.svg)
De fase rond het 55e levensjaar is zelden financieel stil. Pensioen komt in zicht, kinderen worden zelfstandiger en vermogen verschuift. Wat vaak minder aandacht krijgt, is of bestaande afspraken nog aansluiten bij de huidige werkelijkheid. Verzekeringen lopen door, testamenten dateren van jaren geleden en afspraken rond vertegenwoordiging bij ziekte zijn niet altijd vastgelegd. Dat wordt vaak pas zichtbaar wanneer de situatie opnieuw wordt bekeken.
In deze blog gaan we in op de meest voorkomende aandachtspunten in deze levensfase en waarom het verstandig is om ze tijdig bespreekbaar te maken.
Verzekeringen die niet meer aansluiten
Veel verzekeringen worden afgesloten in een andere levensfase en daarna jarenlang niet herzien. De premie wordt betaald, er zijn geen schadeclaims en er is geen directe aanleiding om iets aan te passen. Ondertussen verandert de financiële situatie wél.
Neem Jan en Marianne (58). Twintig jaar geleden sloten zij een overlijdensrisicoverzekering af gekoppeld aan hun hypotheek. De dekking was destijds afgestemd op de volledige lening. Inmiddels is de hypotheek met meer dan de helft afgelost. Bij herbeoordeling bleek dat de verzekerde som nog steeds was gebaseerd op de oorspronkelijke schuld, terwijl hun huidige risico vooral zat in inkomensverlies en toekomstige zorgkosten. De dekking was dus deels te hoog op het ene vlak en te laag op het andere.
Voor adviseurs zit het aandachtspunt in niet alleen kijken of er een verzekering is, maar of de dekking nog aansluit bij de actuele financiële afhankelijkheid, woonlasten en toekomstplannen. Een overlijdensrisicoverzekering die niet is herijkt, kan leiden tot oververzekering (onnodige premie) of onderverzekering (tekort bij overlijden).
Dit geldt breder dan alleen ORV’s. Ook arbeidsongeschiktheidsdekkingen, woonlastenverzekeringen en andere beschermingsconstructies worden vaak niet aangepast aan veranderende omstandigheden.
Testamenten verouderen zonder dat iemand het merkt
Ook testamenten raken vaak verouderd. Een testament wordt vaak opgesteld op een belangrijk moment in het leven, bij een huwelijk, de geboorte van kinderen of de aankoop van een woning. Daarna blijft het document jarenlang ongewijzigd. Ondertussen veranderen gezinssituaties, vermogensposities en onderlinge verhoudingen.
Een scheiding, hertrouwen, samengestelde gezinnen, eerdere schenkingen of de opbouw van nieuw vermogen kunnen ervoor zorgen dat de oorspronkelijke afspraken niet meer aansluiten bij de werkelijkheid. Wat destijds logisch was, kan in de huidige situatie onbedoelde fiscale of juridische gevolgen hebben.
De grootste risico’s ontstaan vaak als niemand meer kan beslissen
Waar een testament vooral regelt wat er gebeurt na overlijden, gaat dit risico over de periode daarvoor. Ziekte, cognitieve achteruitgang of een onverwachte situatie kunnen ertoe leiden dat iemand tijdelijk of langdurig niet meer zelfstandig financiële beslissingen kan nemen.
In zo’n situatie ontstaat vaak druk. Wie mag bankzaken regelen? Wie kan een woning verkopen? Wie beslist over beleggingen of het aanpassen van financiële constructies? Zonder vooraf vastgelegde volmacht of levenstestament moeten familieleden via de rechter een bewindvoerder of mentor laten benoemen. Dat kost tijd, geld en zorgt regelmatig voor spanningen binnen de familie.
Vooruitkijken betekent daarom niet alleen nadenken over nalaten, maar ook over vertegenwoordiging. Daarmee wordt de financiële planning niet alleen een kwestie van vermogen, maar ook van regie.
