.svg)
De hypotheekrente is vorige week duidelijk gestegen. Volgens De Hypotheekshop ging het om de grootste rentestap sinds maart. Vrijwel alle actieve geldverstrekkers verhogen hun tarieven, mede als gevolg van de aanhoudende geopolitieke onrust.
De stijging zorgde direct voor extra drukte op de hypotheekmarkt. Veel consumenten probeerden hun hypotheekaanvraag nog snel vast te leggen voordat nieuwe renteverhogingen zouden ingaan.
Ook voor jou als adviseur is deze ontwikkeling relevant. Een hogere hypotheekrente kan gevolgen hebben voor de maandlasten en daarmee voor de financiële ruimte van jouw klant. Zeker wanneer een klant naast een hypotheek ook een consumptief krediet heeft of aanvullende financiering overweegt, is het belangrijk om het totale financiële plaatje te bekijken.
Waarom stijgt de hypotheekrente?
Geopolitieke onrust kan zorgen voor onzekerheid op de financiële markten. Beleggers en geldverstrekkers houden daarbij rekening met hogere risico’s en mogelijk oplopende inflatie. Vooral de rente op de kapitaalmarkt speelt een belangrijke rol bij vaste hypotheekrentes. Geldverstrekkers baseren hun tarieven voor een belangrijk deel op de kosten waartegen zij zelf geld kunnen aantrekken. Wanneer deze marktrente stijgt, kan dit uiteindelijk worden doorberekend in de hypotheekrente.
Vrijwel alle actieve geldverstrekkers verhoogden vorige week hun tarieven. De grootste verhoging bedroeg volgens De Hypotheekshop 0,25 procentpunt. Daarnaast werden voor deze week opnieuw renteverhogingen aangekondigd.
Veel meer hypotheekaanvragen dan normaal
De rentestijging leidde vorige week tot een opvallende toename van het aantal hypotheekaanvragen. Volgens De Hypotheekshop ging het om het hoogste aantal aanvragen in een vakantieweek sinds het begin van de metingen in 2010. Naar verwachting lag het totale aantal aanvragen ruim twee keer zo hoog als in een gemiddelde vakantieweek.
Vooral consumenten die een woning kopen, probeerden een verdere rentestijging voor te zijn. Dat is begrijpelijk, maar snel handelen betekent niet automatisch dat daarmee ook de financieel beste keuze wordt gemaakt. Voor jou als adviseur onderstreept deze ontwikkeling het belang van het totale financiële plaatje. Niet alleen de actuele rente is bepalend. Ook de maandlasten, voorwaarden, looptijd en financiële ruimte die een klant overhoudt, spelen een belangrijke rol.
Inzicht van onze kredietspecialist
“Wanneer de hypotheekrente stijgt, gaat de aandacht al snel uit naar de hypotheek zelf. Maar uiteindelijk gaat het om het totale financiële plaatje van de klant. Hogere woonlasten kunnen ook invloed hebben op de ruimte voor andere financiële verplichtingen. Voor jou als adviseur is het daarom belangrijk om niet alleen naar het gewenste kredietbedrag of de laagste rente te kijken, maar vooral naar wat een klant maandelijks verantwoord kan dragen. Een passende financiering moet ook op langere termijn bij de financiële situatie van de klant blijven passen.”
Remco Serné
Kredietspecialist bij VCN Kredieten
Bij VCN Kredieten ondersteunen we adviseurs bij het vinden van een passende oplossing voor consumptief krediet. Daarbij kijken we verder dan alleen het rentepercentage. Ook de looptijd, maandlasten, totale kosten en financiële situatie van de klant spelen een belangrijke rol.
Nog geen duidelijke langetermijntrend
Hoewel geldverstrekkers hun hypotheekrentes regelmatig aanpassen, bewegen de tarieven al langere tijd binnen een relatief beperkte bandbreedte. In 2022 en 2023 waren grotere bewegingen zichtbaar. De laatste tijd lagen veel hypotheekrentes grofweg tussen 3,5 en 4,1 procent. Er zijn dus regelmatig tussentijdse wijzigingen geweest, maar vooralsnog is er geen sprake van een duidelijke structurele stijging of daling.
Volgens De Hypotheekshop blijft het effect op de maximale leencapaciteit relatief beperkt zolang de hypotheekrente tussen ongeveer 3,5 en 4,5 procent beweegt. Bij een inkomen van € 70.000 en een maximale annuïteitenhypotheek kan het verschil in leencapaciteit volgens hun berekening oplopen tot ongeveer € 5.000. In de maandlasten gaat het om enkele tientjes per maand.
Dit is een indicatief rekenvoorbeeld. De daadwerkelijke mogelijkheden zijn afhankelijk van onder andere het inkomen, bestaande financiële verplichtingen, de woningwaarde, het energielabel, de rentevaste periode en de persoonlijke situatie van de klant.
Kijk verder dan alleen naar de laagste rente
Ook bij hypotheken kunnen de verschillen tussen geldverstrekkers aanzienlijk zijn. Bij een rentevaste periode van tien jaar met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) kan het verschil tussen de laagste en hoogste rente ongeveer 0,80 procentpunt bedragen.
Dat kan een merkbaar verschil maken in de maandlasten. Toch is de aanbieder met de laagste rente niet automatisch de beste keuze. Voorwaarden, flexibiliteit en de gevolgen voor het maandbudget spelen eveneens een belangrijke rol.
Datzelfde principe geldt bij consumptief krediet. Een goede vergelijking draait uiteindelijk om meer dan één rentepercentage.
Afhankelijk van de situatie van jouw klant zijn onder andere de volgende factoren relevant:
-het rentepercentage;
-de looptijd;
-de maandtermijn;
-de totale kosten van het krediet;
-de mogelijkheden voor extra aflossen;
-de voorwaarden rondom vervroegd aflossen;
-bestaande financiële verplichtingen;
-de financiële ruimte gedurende de looptijd.
Een scherpe rente is belangrijk, maar moet altijd worden bekeken in combinatie met de overige kenmerken van het krediet en de financiële situatie van de klant.
Consumptief krediet naast de hypotheek
Ontwikkelingen op de hypotheekmarkt kunnen ook aanleiding zijn om opnieuw te kijken naar de manier waarop een klant andere grote uitgaven wil financieren. Niet iedere uitgave hoeft of kan binnen de hypotheek worden meegenomen. Voor bijvoorbeeld een verbouwing, verduurzaming, inrichting of andere grote aanschaf kan een persoonlijke lening, afhankelijk van de situatie van de klant, een mogelijkheid zijn.
Daarbij blijft een zorgvuldige beoordeling belangrijk. De financiering moet passen bij het bestedingsdoel, de financiële situatie en de totale verplichtingen van de klant. Voor jou als adviseur betekent dit vooral dat hypotheek en consumptief krediet niet volledig los van elkaar kunnen worden bekeken. Veranderingen in hypotheekrente en woonlasten kunnen uiteindelijk invloed hebben op de financiële ruimte van jouw klant.
Samen kijken naar een passende kredietoplossing
Heeft jouw klant behoefte aan aanvullende financiering of wil je verschillende mogelijkheden voor consumptief krediet vergelijken? Via VCN Kredieten kun je verschillende kredietmogelijkheden vergelijken en zoeken naar een oplossing die aansluit bij de situatie en wensen van jouw klant.
Daarbij kijken we niet alleen naar een scherpe rente, maar naar een passende en verantwoorde financiering als geheel. Zo kun jij jouw klant ook in een veranderende rentemarkt blijven begeleiden bij een financieel passende keuze.
